本报4月23日讯 据媒体报道，由央行起草的《放贷人条例》（以下简称《条例》）目前已被列入国务院计划，力争在年内推出，一旦通过则意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破,“民间借贷阳光化”在国家立法层面得到确认。“《条例》如果推出，肯定是好事，但效果会怎样，难以预估。”近日记者为此走访了长沙相关人士，出人意料地，他们大都是谨慎看待。

民间放贷利润诱人

    “相比江浙一带，湖南民间借贷地位不很突出。”长沙雨花农村合作银行洞井支行副行长黄勇认为，大多是熟人之间的资金拆借，总量并不大。

    据介绍，目前长沙市民间借贷大体可分为三块，一是在高桥、红星、南湖等大市场做生意的同乡之间，进行资金拆借；二是富有地域特色的典当行和散落在市内的各种民间借贷中介机构；三是高利贷，类似于江浙那边的“地下钱庄”，一般是建筑公司投标交保证金时借用，有的也给赌徒提供赌资。

    民间借贷利润非常诱人。“大部分年利率在50—60%之间，有的在100%以上，较高的月利息都可达30%—40%。”黄勇说，放贷者利润惊人，借钱的成本较高。

    而在我国，现在相关法律规定：利率不得超过国家基准利率的4倍，也就是年利率25%左右。其实现在民间放贷的利率是由市场决定的，一般是随行就市，特别是中央收缩银根的时候会大涨，市场越需要资金，资金就越俏。

    在利息普遍偏高的情况下，有人就以低息贷款为幌子进行诈骗，比如记者前不久就收到短信息，说可以提供年利率10%、月利率3%的小额贷款，不过要先付利息（卡上转账）才贷款。

“多了一种选择”

    “《条例》如果推出，对民间借贷会有一定促进，中小企业和个人借贷多了一种选择。”长沙保险职业技术学院谢利人教授认为，这是继小额贷款公司试点后更为重大的一次金融突破，并将在此轮刺激内需中发挥积极作用。

    据悉，《条例》的较大突破是允许符合条件的个人注册从事放贷业务，从而打破被银行垄断的信贷市场，解决中小企业融资难，其中关键点在于放贷的钱必须是自有资金，严禁吸收存款，“只借不收”；另外，借贷利率不能超过基准利率的4倍；公司老板和高管应无犯罪记录和不良信用记录。符合条件者向银行主管部门提请前置审批，后到工商部门注册。

    谢教授说，如此看来，个人放贷有望走出灰色地带，从“地下”走进阳光，同时借贷者也可降低成本。“现在很多资金到达借贷者手上时，已经过好几个环节，每个环节赚个10%或20%，那不就到天上去了吗？”他说，出资人可能并没赚什么钱，如果《条例》出台，则一些实力比较雄厚的个人会把资金从典当行或地下钱庄中抽出，成为经政府批准的放贷人，放贷利率只要在4倍之内就行，可能远高于他目前的收益。当然，目前没有投放到民间借贷领域的闲散资金更会浮出水面，去竞争比较有限的放贷人名额。

    “从小额贷款公司到《条例》提交国务院法制办，说明‘民间借贷阳光化’在渐次推进。”黄勇说：“政府一定要借《条例》的推出好好规范、管理民间借贷市场，否则大多数资金还是会为了更大的利润在地下涌动。”

别“雷声大，雨点小”

   “我们是非常期盼《条例》早日推出，但在操作过程中可能会很麻烦，导致‘雷声大，雨点小’的局面。”长沙市东塘附近一家民间借贷中介机构负责人蔡总直言不讳地说，如果放贷人的门槛设置得较高的话，那社会上很多闲散资金还是只能通过非法途径去牟利。“我有一定实力，但又达不到条件，如果我把一些闲散资金聚拢起来的话，算不算非法集资？”

    蔡总认为，如果不好操作的话，那对现有民间借贷体系的规范、改良、冲击力度是有限的。“目前这一块市场很大，需求很旺盛，但明显不健康，你想一下，那么高的利率只能促使借贷者铤而走险，去追逐一些看起来有高回报的项目，但哪有那么多的暴利项目？一旦投资失误，很多人就会拆东墙补西墙，较终破产。”

    事实上，被市场寄予厚望的小额贷款公司在江浙那边陆续“投放”后，在解决中小企业融资难问题上仍然感觉有心无力。“只贷不存”这种经营模式严格制约着小额贷款公司的发展，1亿元的注册资金很快就放贷完毕。没有了后续资金，小额贷款公司业务很难继续开展。

    蔡总说，他很担心《条例》出台后，也会像小额贷款公司那样“雷声大，雨点小”。“长沙可先搞一些小额贷款公司，有总比没有好，毕竟《条例》何时出台，能不能出台都是未知数。”

    也许，省内某商业银行人士说中要害：“我国金融改革只能一小步一小步地走，安全第一，风险控制第一。”

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香港地区已有相关条例

    香港地区的《放债人条例》要求，按照规定放贷，既保护借款人，又限制贷款人的行为。有了纠纷，可以走正常的司法途径保护自身的合法权益，也可以创立“只贷不存”的信贷公司。

美借贷者包括“麦当劳”

    在美国，放贷人的放贷对象包括小型商业者，专卖店所有者 (如麦当劳)，希望通过中小企业融资购买大型家庭用品、改善居住条件、为小额债务在中小企业融资的消费者以及准备购房的消费者等。 ■记者 邓桂明实习生 张丝雨 侯小娟