如7月份：“全国共118家新型农村金融机构 累计盈利4074万”（7月30日人民网--中国新闻网）；“外资行"借东风"加速下乡 首家外资村镇银行开支行” （7月31日人民网—《国际金融报》）；“中国发达地区农村首开低收入农户小额信贷试点” （7月31日新华网）……

　　再如8月份：“3年内农村金融机构基本覆盖全国（政策解读）”（8月10日人民网—《国际金融报》）；“村镇银行助力农村金融迈向新天地（金融观察）”（8月10日人民网—《国际金融报》）；“中信银行杭州分行创新微小企业融资模式--农村金融：‘种子基金’开始发‘芽’”（8月13日《经济日报》）“中国村镇银行缘何盈利（市场观察）”（8月17日人民网—《人民日报海外版》）……

　　读着这些与中国村镇银行业务发展和盈利有关的较新信息，不禁让笔者感到，随着社会主义新农村建设和农业现代化建设步伐的加快，随着改革开放的不断深入和农村金融市场的放开搞活， 中国村镇银行这种新型农村金融机构，正在雨后春笋般地兴起，从而打破了沉寂多年的、农村金融市场只有农村信用社独家经营的局面。正所谓“村镇银行助力农村金融迈向新天地”。它带给人们的诸多启示有以下几个方面：

　　启示一， 中国农村金融是一个大市场。上世纪末，基于农村金融服务成本高收入低风险大的判断，国有银行纷纷撤离农村。随之而来的是农村金融网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分的困境。为给农村金融“补血”，银监会２００６年底在四川、内蒙古等六省（区）进行包括村镇银行在内的农村金融试点。自２００７年３月第一家村镇银行开业到今年６月底，才两年多时间，１００家村镇银行像星光一样闪耀在农村大地，其中多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。通过设立新型农村金融机构、现有银行业金融机构设立分支机构和延伸服务，解决了1878个零金融服务乡镇的金融服务问题。但现有新型农村金融机构对缓解整个农村金融问题作用有限，农村金融仍然是整个金融体系中较薄弱的环节。目前，农村人均拥有机构网点、从业人员与实际需求相比差距仍然较大；截至2008年末，仍有1424个乡镇没有金融服务；而且，随着社会主义新农村建设和农业现代化建设步伐的加快，农业、农村和9亿农民对资金的需求会不断扩张，这预示着，中国农村金融市场是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，农村金融潜在着不可估量的巨大发展空间。正如一位外资行高层人士所表示的那样，“中国的农村金融市场可以说几乎是一块‘处女地’，中国有9亿农民，一旦农村金融市场真正发展起来，潜力巨大。外资行看好中国的农村金融市场，即使现在不能盈利，也要先占一席之地。而且，外资行对于开拓农村金融市场有着自身的优势。”也因为此，中国银监会7月29日公布的《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，未来3年在全国将设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。

　　启示二，农村金融市场竞争将愈演愈烈。短时间来看，目前虽然农村吸储机构众多，但提供贷款等服务的机构大多却只有农村合作金融机构，垄断经营情况仍较普遍。但如果把眼光放大放远一些，我们就会发现，中国村镇银行雨后春笋般地兴起并不断传来盈利的消息，正是农村金融市场竞争将愈演愈烈的序曲。不仅国内的商业银行网点开始向农村延伸，抢滩农村金融市场。据有关资料介绍，２００８年下半年开始，交通银行、北京银行、民生银行、南京银行、农业银行等着手在农村地区筹建和开设村镇银行。而且，银监会已为小额贷款公司转制为村镇银行打开大门，规定符合条件的小额贷款公司可以转制为村镇银行。这表明，一旦时机成熟，条件达到，一批小额贷款公司将来会转为村镇银行。来源多样的民间资本，将会占村镇银行更大比例。一位发起设立了两家村镇银行的商业银行高管说：“虽然目前的盈利并不可观，但考虑到９亿农村金融市场的发展前景非常好，所以我们积极发起设立村镇银行，开拓农村金融市场，为日后占得先机。”

　　与此同时，境外银行更是看好和重视农村金融市场，在境外银行看来，中国农村对它们而言是个没有理由错过的“金矿”， 因此，在这轮农村金融机构布点中，外资银行行动迅速。以汇丰银行为例：2007年12月，汇丰第一家村镇银行在湖北随州曾都开业。随后，在重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平，汇丰村镇银行相继开业，7月30日，汇丰中国宣布开设首家外资村镇银行支行，这标志着在中国外资银行中拥有较大村镇银行网络的汇丰银行，正试图将金融服务延伸到农村市场较前沿。由于新型农村金融机构将获得进一步政策支持，外资银行近期加快在华拓展村镇银行的步伐。与此同时，花旗、渣打等外资银行业巨头也纷纷行动，在中国农村地区设立信贷机构或村镇银行。以渣打银行为例：渣打银行在内蒙古发起设立的村镇银行已于今年２月开业。７月８日，内蒙古和林格尔渣打村镇银行宣布其无抵押农户小额贷款业务正式启动。第一笔贷款已审批成功，发放给当地农户。渣打（中国）首席执行总裁曾璟璇称，此次无抵押农户小额贷款业务的启动，是渣打银行在华“直接参与农村金融的重大里程碑”。这些情况表明，随着国家发展村镇银行优惠政策的不断出台和村镇银行不断传来盈利的利好消息，相信会有越来越多的国内银行和外资银行参与农村金融市场的竞争。这种竞争不仅对于缓解农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题提供了一条新思路，而且因为为农村金融注入了新鲜血液，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系和改进农村金融服务有积极影响。

　　启示三，中国农民是讲信用的社会群体。有一种误解，认为穷地方的农民没有抵押物，根本没法搞金融。但诺贝尔和平奖得主尤努斯的格莱珉银行以及今天中国遍地开花的村镇银行则昭示，越是贫困地区，越是穷人，越可能迫切需要用合法经营改变命运，也越懂得信誉的可贵。据有关资料介绍，截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，其中村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从经营情况看，已开业机构实收资本47。33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年1月以来，累计盈利4074万元。如中国农业银行前不久同时收到两家村镇银行骄人的业绩报告：截至２００９年６月末，内蒙古克什克腾农银村镇银行实现利润４４万元；湖北汉川农银村镇银行开业不满一年，总资产增长１。５倍，利息收回率、到期贷款收回率均达到１００％（8月17日人民网—《人民日报海外版》）。

　　这些事实雄辩地证明：中国农民是讲信用的社会群体。正如人民日报所评论的那样，服务“三农”与盈利不矛盾，村镇银行能赚钱，农民信用经得起考验。因此，农村金融机构在服务“三农”、加大对农民的投入过程中，首先应该走出对农民的认识误区，消除对农民“不讲信用”的误解，这是做好支农贷款发放的认识前提，在这个基础上，农村金融机构在加大对农民发放传统的担保和抵押贷款的同时，更要积极探索并发放针对一家一户农民生产生活的小额信用贷款，为农民增产增收提供信贷支持的绿色通道。只有这样，才能实现银行效益与社会效益的双丰收。

　　启示之四，贷款投向农民有利于降低金融风险。由于传统经营习惯的原因，一些农村金融机构因为怕麻烦，往往不愿意发放针对一家一户农民生产生活的小额贷款，而是喜欢把贷款集中起来垒大户，比如，集中投向一家或几家企业，动辄数百万上千万甚至更多。而对一家一户农民生产生活的小额贷款却不感兴趣。这样做虽然工作量少，麻烦也小，但这样做的结果是无形中抬高了银行的金融风险，较现实的事实是，一旦银行集中投向的企业经营不善，出现亏损或破产倒闭，就有可能直接导致一家金融机构破产倒闭。这方面的例子是不鲜见的。相反，银行针对一家一户农民生产生活发放的小额贷款，虽然工作量会大一些，虽然也会有风险，比如贷款农户因绝户死亡形成的风险，但是相比银行集中垒大户的风险显然还是较低的。

　　在这方面，我们用一个较简单的数字就能说明问题。比如金融机构发放小额农户贷款收回率90%，虽然出现了10%的不良贷款，但也不一定是完全意义上的风险贷款，银行将这种风险贷款叫呆滞和呆帐贷款，但也不会影响银行正常的经营，因为10%的不良贷款都是小额贷款，数额不大，对银行不会造成大的影响。相反，如果银行将贷款集中投向一家或几家企业，而这些企业当中那怕是有一家因经营不善，出现亏损或破产倒闭，对银行来说就是致命的打击。可见，贷款投向农民有利于降低金融风险，这是有根据的，何况，中国村镇银行业务发展和盈利的有关数据显示，截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，其中村镇银行100家，多数机构已实现盈利，其中2009年1月以来，累计盈利4074万元。这也进一步验证了贷款投向农民有利于降低金融风险的结论。